Quase toda explicação de consórcio para na frase "você paga e espera". O que falta contar é que quem decide quantas pessoas são contempladas em cada mês não é a administradora: é o caixa do grupo. Entender essas quatro peças muda a forma de ler qualquer proposta que colocarem na sua frente.
As quatro peças
- O grupo
- Um número definido de cotas e um prazo de duração definido, os dois fixados antes de o grupo começar. Ninguém entra num grupo sem saber quantos participantes ele tem e quantos meses ele dura.
- O fundo comum
- A parte da sua parcela que vira poder de compra do grupo. É desse caixa que saem as cartas de crédito entregues a cada mês — o dinheiro é dos consorciados, não da administradora.
- A assembleia
- A reunião mensal em que as contemplações acontecem. Quantas cartas saem naquele mês depende de quanto o fundo comum arrecadou: em mês de caixa maior, mais gente é contemplada.
- O encerramento
- O grupo termina quando todos os participantes em dia foram contemplados e o prazo se cumpriu. Sobras do fundo de reserva, se houver, são rateadas entre os participantes na prestação de contas final.
Grupo em formação
Antes de rodar, o grupo precisa ser constituído: a administradora vende as cotas até completar o número previsto, e só então acontece a primeira assembleia. Se você contratar num grupo em formação, pode haver um intervalo entre a assinatura e a primeira chance de contemplação. Pergunte sempre em que estágio está o grupo que estão te oferecendo — é uma informação que muda o seu planejamento e que raramente aparece espontaneamente.
Texto educativo sobre o funcionamento geral do consórcio, regido pela Lei nº 11.795/2008. Não substitui o contrato de adesão do seu grupo, onde constam taxa de administração, fundo de reserva, seguro, índice de reajuste e as regras de lance e de desistência. A contemplação depende de sorteio ou lance em assembleia e não tem data garantida. A administração dos grupos é feita por administradoras autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil; a HCI atua como consultoria.