Escolha a modalidade e veja como o plano se ajusta a você
Todas as modalidades seguem a mesma lógica: sem juros, com taxa de administração diluída nas parcelas, e contemplação por sorteio ou lance.
Como escolher a modalidade
A escolha não começa pela parcela: começa pelo bem. O crédito é vinculado à modalidade contratada, então acertar isso na assinatura evita o problema mais caro do consórcio — ter a carta certa para o bem errado.
| Imobiliário | Veículos | Serviços | |
|---|---|---|---|
| Prazos típicos | Os mais longos do mercado | De 60 a 100 meses | Os mais curtos |
| Valor da carta | De centenas de milhares de reais | Do valor de uma moto ao de um caminhão | Valores menores, para projetos |
| Reajuste do crédito | Costuma seguir o INCC | Preço do bem ou IPCA | Índice previsto no contrato |
| Garantia do bem | Alienação fiduciária do imóvel | Alienação fiduciária do veículo | Definida pela administradora |
| FGTS | Pode ser usado, com condições | Não se aplica | Não se aplica |
Comparação geral entre modalidades, para orientação. Prazo, índice de reajuste e garantia são definidos no contrato de cada grupo e variam entre administradoras.
O que vale para todas as modalidades
Sem juros
No consórcio não incidem juros. O custo é a taxa de administração, somada ao fundo de reserva e, em alguns grupos, ao seguro.
Sem entrada
Não há entrada obrigatória como no financiamento. Você entra no grupo pagando a primeira parcela.
Poder de compra à vista
Contemplado, você negocia como quem paga à vista — posição que costuma render desconto e prazo melhor.
Patrimônio real
A parcela vira bem: imóvel, veículo ou serviço contratado. É formação de patrimônio, não aplicação — não há rendimento.
Sistema regulamentado
Os grupos são administrados por administradoras autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central, nos termos da Lei nº 11.795/2008.
Atendimento especializado
Acompanhamento do primeiro contato ao uso da carta, incluindo estratégia de lance e documentação.
Glossário do consórcio
As palavras que você vai ouvir em qualquer conversa sobre consórcio, em uma linha cada. Clique no termo para ler a explicação inteira.
- Grupo
- Conjunto de participantes com número de cotas e prazo definidos antes de começar. É o grupo, e não a administradora, que financia as contemplações.
- Cota
- Sua posição dentro do grupo. Pode ser transferida para outra pessoa, com anuência da administradora.
- Assembleia
- A reunião mensal em que as contemplações acontecem, por sorteio e por lance.
- Contemplação
- O momento em que você passa a ter direito à carta de crédito. Ocorre por sorteio ou por lance — sem data garantida.
- Carta de crédito
- O valor que a administradora paga ao vendedor do bem. Para quem vende, vale como pagamento à vista.
- Lance
- Oferta de antecipação de parcelas para tentar ser contemplado antes do sorteio. Se não vencer, não é cobrado.
- Lance embutido
- Lance pago com parte da própria carta. Não sai do bolso, mas reduz o crédito que você vai receber.
- Fundo comum
- O caixa do grupo, formado pelas parcelas. É de onde saem as cartas de crédito.
- Taxa de administração
- A remuneração da administradora. É o custo do consórcio — não são juros, e varia por grupo.
- Fundo de reserva
- Reserva que protege o grupo contra atrasos. O saldo é devolvido no encerramento.
- Alienação fiduciária
- O bem fica em garantia até a última parcela. É o que protege o dinheiro dos outros consorciados.
- Administradora
- A empresa autorizada pelo Banco Central a formar e gerir grupos. O contrato é seu com ela; a HCI é a consultoria.
Perguntas frequentes
Posso ter mais de uma cota ao mesmo tempo?
Pode, inclusive em modalidades e administradoras diferentes. Há quem use duas cotas menores no lugar de uma grande para aumentar as chances de contemplação e ter flexibilidade — mas isso dobra a parcela e o custo de administração. É uma estratégia, não uma regra: vale a conta antes.
Qual modalidade tem a menor taxa de administração?
Não dá para responder por modalidade, e quem responde está chutando. A taxa é definida por administradora e varia entre grupos da mesma administradora, conforme o prazo e o valor do crédito. O que a consultoria faz é comparar os grupos abertos no momento em que você contrata.
Antes de escolher a modalidade
Três textos que respondem o que vem antes do produto: o que é isso, como se compara ao financiamento, e em que situação não vale a pena.
A HCI é consultoria: os grupos são formados e administrados por administradoras autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central, nos termos da Lei nº 11.795/2008. Não há juros no consórcio, mas há taxa de administração, fundo de reserva e, em alguns grupos, seguro. A contemplação depende de sorteio ou lance e não tem data garantida.
Quer saber quanto ficaria no seu caso?
A simulação é gratuita e sem compromisso. Nossa equipe retorna com uma proposta personalizada.